Vrei să cumperi o casă sau vrei să îți cumperi aparatură ca să o utilezi, vrei să îți iei un autoturism sau vrei să îți dezvolți o afacere. Ai vise multe și bani puțini. Cauți soluții să îți atingi obiectivele, dar, deși nu asta îți dorești, ajungi la o singură concluzie: banca.
Sunt Avocat Manuela Florea și continuăm călătoria noastră prin legislație cu litigiile cu băncile.
Băncile… Nu poți trăi cu ele, dar nu poți trăi nici fără ele… Când iei bani cu împrumut și ai rezolvat problema este minunat. Apoi, încetul cu încetul începi să te trezești la realitatea crudă și constați că, din variate motive, ești în imposibilitate să mai achiți ratele la bancă.
Ce trebuie să faci ca totuși să nu ajungi în asemenea situație? În primul rând trebuie să citești extrem de atent contractul pentru că unele dintre bănci folosesc pentru încheierea și derularea contractelor practici aflate la limita ilegalității, inserând o sumedenie de clauze abuzive care le dau lor o mulțime de drepturi și impun obligații împovărătoare clienților.
Dacă ai parcurs contractul și ai găsit clauze care te dezavantajează și nu ai ajuns la un acord cu banca în această privință, poți căuta o instituție financiară al cărui contract este acceptabil. Dacă după ce l-ai semnat ajungi din nou în punctul de impas de mai sus, singura soluție ar fi să pui piciorul în prag și să fii tu cel care stabilește regulile jocului. Faci adrese de modificare a obligațiilor contractuale pe motivul că sunt inserate clauze abuzive, iar în situația în care nu ajungeti la o înțelege urmează să o dai in judecată.
Dacă ai un UN AVOCAT BUN, în instanță poți obține, între altele, și restituirea sumelor încasate de bănci în baza clauzelor abuzive.
Potrivit legislației în materie, o clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăși sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului și contrar cerințelor bunei-credințe, un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților. Va fi considerată ca nefiind negociată direct cu consumatorul clauza contractuală care a fost stabilită fără a da posibilitatea consumatorului să influențeze natura ei (contractele standard preformulate sau condițiile generale de vânzare practicate de comercianți). De asemenea, este abuzivă și clauza care dă dreptul comerciantului să modifice unilateral clauzele contractului, fără a avea un motiv întemeiat. Unele clauze abuzive pot viza comisioanele practicate de bănci, altele dobânzile variabile.
Unele comisioane pe care le practică sau pe care le-au practicat băncile (de risc, de administrare, de acordare, etc), reprezintă veritabile dobânzi ascunse, ele putând duce la creșterea costului total al unui credit și cu 30-50%.
Când vorbim de clauze abuzive, nu numai comisioanele sunt vizate, ci și dobânda. O clauză care dă dreptul băncii să modifice rata dobânzii în mod unilateral este abuzivă dacă acest lucru se face în baza unui motiv neîntemeiat deoarece nu se poate stabili, în baza unor criterii obiective, dacă motivul a existat (de exemplu „intervenirea unor schimbări semnificative pe piața monetară”). Se poate observa astfel că băncile încalcă cu bună știință dispozițiile contractului de credit, întrucât transformarea ratei dobânzii curente fixe în dobândă variabilă și majorarea astfel a ratei dobânzii se poate realiza exclusiv în baza acordului părților.
În dosarele care vizau împrumuturi în franci elvețieni (CHF), instanțele de judecată au dat soluții în sensul conversiei creditului acordat la cursul CHF din data când cursul s-a majorat cu 10% față de valoarea acestuia de la data stabilită în contract. De asemenea, au dispus restituirea sumelor percepute în plus din diferența de curs valutar la care se adaugă dobânda legală de la data încasării lor și pană la restituirea efectivă.
Ca o concluzie, instanța de judecată rămâne în continuare remediul pentru un contract dezechilibrat.
Ca urmare a articolului referitor la asociațiile non-profit, doamna S.Z. ne-a adresat întrebarea dacă o singură persoană poate înființa o asociatie non profit. Dacă se dorește înființarea unui ONG de către o singură persoană, atunci forma juridică pe care trebuie să o îmbrace este fundația, nu asociația. Aceasta din urmă se poate înființa de către trei sau mai multe persoane.
Tot cu referire la același articol, domnul H.T. ne-a întrebat dacă, la fel ca la societăți, și asociațiile trebuie să aibă capital social. Asociațiile sunt obligate la constituire să aibă un patrimoniu inițial de minim 200 lei. Fără documentul de depunere cel puțin a sumei menționate anterior (dacă patrimoniul este constituit din aport în bani), asociația nu se poate înființa.
Le mulțumesc celor care m-au contactat în urma articolelor. Cei interesați de mai multe detalii mă pot contacta la telefon 0723.864.444 sau la adresa de email: avocat@monitorulvn.ro.
Avocat Florea Manuela
