Unele instituții bancare și nebancare încă mai păstrează în contracte clauze abuzive, în defavoarea clienților. Comisarii de la Protecția Consumatorului au verificat mai multe astfel de instituții, fiind constatate abateri. Reprezentanții uneia dintre bănci au refuzat să semneze procesul verbal de sancționare, așa că acesta va ajunge pe masa unui judecător.
Cinci instituții bancare și nebancare din Vrancea păstrează, în continuare, clauze abuzive în contracte, în defavoarea clienților care au sau doresc să încheie contracte de creditare. Acest lucru se întâmplă în ciuda faptului că unii clienți au dat în judecată băncile și au avut câștig de cauză. Dintre cele 11 instituții de creditare controlate de inspectorii Comisariatului Județean pentru Protecția Consumatorilor (CJPC), la 5 au fost constatate abateri de informare, clauze abuzive sau interpretative în contracte.
O altă metodă folosită de reprezentanții băncilor o reprezintă oferirea trunchiată a unor informații, astfel încât, prin modul de formulare de către bancă a clauzelor contractuale, sunt impune obligații consumatorului acolo unde legea nu le impune. „De exemplu, în unele contracte se stipulează că în cazul primirii unei notificări de la Bancă privind modificarea conținutului clauzelor contractuale, consumatorul are obligația «de a transmite Băncii în termen de maxim 15 zile calendaristice de la primirea notificării de modificare a clauzelor contractuale, opțiunea sa de acceptare sau neacceptare a noilor condiții». În realitate, conform legii, consumatorul are dreptul să transmită un răspuns sau nu, iar netransmiterea niciunui răspuns nu este considerată acceptare tacită”, se arată în raportul comisarilor CJPC.
Practic, banca transformă un drept al consumatorului într-o obligație, omițând informații esențiale pentru acesta, determinându-l să acționeze într-un anume fel, constrâns de impresia generală lăsată prin formulările contractuale că dacă va proceda altfel, ar putea exista anumite repercursiuni asupra derulării contractului. Astfel, consumatorul ar putea fi determinat să ia o decizie în legătură cu derularea contractului pe care poate nu ar fi luat-o dacă ar fi avut toate informațiile, așa cum erau prevăzute în lege. Aceste aspecte au mai fost constatate și în anul 2011, la aceeași bancă, acesta fiind sancționată atunci cu avertisment și au fost dispuse inclusiv măsuri de remediere. Documentul de control a fost contestat în instanță, care a emis o hotărâre definitivă și irevocabilă, în 2012, în favoarea CJPC.
Întrucât s-a constatat în mod clar că reprezentații băncii au continuat să acționeze în sens contrar dispozițiilor legale și ale dispozițiilor sentinței pronunțate de o instanță de judecată, acțiunile sale constituindu-se astfel într-o practică incorectă față de consumatori, societatea bancară a fost sancționată la controlul de zilele trecute cu amendă de 5000 lei. Pe lângă amendă, comisarii au dispus măsura de încetare a practicii comerciale incorecte.
La o altă instituție bancară, inspectorii au constatat că în graficul de rambursare a cre-ditului nu era inclus și comisionul de întreținere al contului curent, cu toate că legea cere expres ca toate comisioanele și dobânzile să fie incluse în acesta. Băncile au intervenit și în modalitatea de calcul a dobânzii variabile, cu toate că legislația este foarte precisă în acest sens. Comisarii au constatat că o instituție bancară nu avea contracte specifice pentru fiecare tip de credit, iar clientul era obligat să își identifice situația particulară, în multitudinea de condiții stipulate în contract. „Astfel, contractele sunt greu de citit și de înțeles de către consumatori, care sunt nevoiți să aleagă dintr-o multitudine de condiții descrise, pe cea care s-ar aplica cazului concret al contractului lor și să efectueze coroborări între clauzele din contract pentru a extrage exact condițiile particulare de derulare a propriului contract de creditare. Banca a fost sancționată contravențional cu avertisment pentru această abatere”, au precizat inspectorii OPC.
Clientul, bun de plată în orice situație
Una dintre cele mai grave abateri constatate de inspectori se referă la prezența în cadrul contractului de creditate a unei clauze care permite băncii să reevalueze, pe cheltuiala clientului, imobilele aduse drept garanție pentru creditul cerut, oricând, pe perioada valabilității contractului. Clauza este introdusă la obligațiile consumatorului față de bancă. „Clientul este, deci, obligat să fie de acord (?!) cu o clauză care dă dreptul băncii să îi impună cheltuieli suplimentare, în legătură cu contractul de credit, oricând în timpul derulării acestuia, fără a exista stipulată și o motivație întemeiată pentru aceasta și fără a-i lăsa consumatorului libertate de alegere. Bineînțeles, contractul este unul preformulat, nenegociat cu consumatorul sau, în orice caz, în care consumatorul nu poate interveni în sensul acceptării sau neacceptării unei clauze, fiind pus în situația de a accepta «totul sau nimic», au precizat comisarii CJPC.
De asemenea, comisarii CJPC au constatat la cazurile de culpă prevăzute în contracte, că există clauze care creează un dezechilibru între părțile contractante, în defavoarea consumatorilor, desigur. „Banca va putea întrerupe imediat, fără preaviz, utilizarea de către client a prezentei facilități de credit sau a oricărei alte facilități aprobate, trecând la recuperarea datoriilor Clientului, conform dispozițiilor prezentului Contract, în următoarele situații: … în cazul în care, în opinia Băncii, situația civilă (maritală), economică și financiară a acestuia, nu mai asi-gură condiții de rambursare”, au precizat aceștia.
Într-o astfel de situație, derularea contractului este lăsată la latitudinea băncii, creând astfel un dezechilibru între părți, în defavoarea netă a consumatorilor. Cu toate că acest sistem de lucru este unul care aduce prejudicii clienților, iar comsiarii au cerut remedierea situației în termen de 15 zile, reprezentații băncii au refuzat, consi-derând că aceste clauze sunt perfect legale. În această situație, procesul verbal de constatare a clauzelor abuzive va fi înaintat în instanță pentru confirmarea caracterului abuziv al acestora. „Consumatorii trebuie să știe că au dreptul să primească în scris informațiile necesare care să le permită să compare mai multe oferte pentru a putea lua o decizie informată cu privire la eventuala încheiere a unui contract de credit. Aceste informații pot fi solicitate cu 15 zile înainte de încheierea contractului. Informațiile precontractuale trebuie redactate astfel încât să nu inducă în eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice domeniului financiar-bancar, prin utilizarea de pre-scurtări sau inițiale ale unor denumiri, cu excepția celor prevăzute de lege sau de limbajul obișnuit. Termenii tehnici pot fi explicitați la solicitarea consumatorului, în scris, fără costuri suplimentare. În plus, consumatorului i se poate pune la dispoziție, la cerere și gratuit, un exemplar din proiectul de contract de credit pentru a-l studia acasă și a fi, astfel, cât mai bine informați și chiar un exemplar al graficului de rambursare simulat”, a precizat Dumitru Dilă, comisarul șef adjunct al CJPC.
